Επενδύοντας

Ένας οδηγός για ζευγάρια για τη μεγιστοποίηση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης

Ο μέσος έλεγχος κοινωνικής ασφάλισης είναι περίπου 1.551 $ το μήνα, αλλά αν είστε παντρεμένοι, μπορείτε εύκολα να αυξήσετε τα επιδόματα του νοικοκυριού σας κατά 50% ή περισσότερο. Εσείς και ο σύζυγός σας πρέπει απλώς να συνεργαστείτε για να καθορίσετε τις καλύτερες ώρες για να εγγραφείτε ο καθένας από εσάς.

Πρώτα πράγματα πρώτα: Εκτίμηση των παροχών σας Κοινωνικής Ασφάλισης

Για να καταλήξετε στην καλύτερη στρατηγική κοινωνικής ασφάλισης, θα χρειαστείτε και οι δύο μια ιδέα για το πόσα μπορείτε να περιμένετε από το πρόγραμμα παροχών. Ο ευκολότερος τρόπος για να λάβετε αυτές τις πληροφορίες είναι να δημιουργήσετε ένα τον λογαριασμό μου Κοινωνικής Ασφάλισης μέσω της ιστοσελίδας του πρακτορείου.

Σοβαρό ζευγάρι που κοιτάζει το φορητό υπολογιστή και συζητά τα οικονομικά

Πηγή εικόνας: Getty Images.





ποιος είναι στο χαρτονόμισμα των 10.000 δολαρίων

Αφού ρυθμίσετε τον λογαριασμό σας, μπορείτε να αρχίσετε να εξετάζετε τις επιλογές σας. Ο ιστότοπος σάς επιτρέπει να επιλέξετε μια υποθετική ηλικία στην οποία θα διεκδικούσατε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης και να υπολογίσετε πόσα θα κερδίζετε ετησίως από τώρα έως τη συνταξιοδότησή σας. Στη συνέχεια, με βάση αυτές τις εκτιμήσεις και τον τρέχοντα τύπο παροχών του προγράμματος, η αριθμομηχανή του θα σας πει πόσο μεγάλοι θα είναι οι μηνιαίες επιταγές σας.

Ο αριθμός που σας δίνει μπορεί να μην ταιριάζει ακριβώς με αυτό που θα οφείλετε στην πραγματικότητα -- τα μελλοντικά σας κέρδη μπορεί να μην είναι ακριβώς αυτά που υπολογίζετε. Αλλά μπορεί να σας δώσει μια γενική ιδέα για το τι να περιμένετε.



Από εκεί, μπορείτε να παίξετε και να δείτε πώς οι διαφορετικές ηλικίες έναρξης θα επηρεάσουν τις επιταγές σας. Πρέπει να περιμένετε μέχρι την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας (FRA) -- μεταξύ 66 και 67 ετών για τους σημερινούς εργαζόμενους -- για να διεκδικήσετε το πλήρες τυπικό σας επίδομα.

Ή μπορείτε να διεκδικήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση νωρίτερα, αλλά η έγκαιρη λήψη παροχών θα μειώσει σταδιακά την αξία κάθε μηνιαίας επιταγής σας, ενώ η καθυστέρηση των παροχών θα την αυξήσει. Εάν το FRA σας είναι 67 και ξεκινάτε στα 62 (το νωρίτερο που μπορείτε να διεκδικήσετε παροχές), θα λάβετε μόνο το 70% του «πλήρους» οφέλους σας. Αλλά θα μπορούσατε να λάβετε έως και 124% εάν καθυστερήσετε μέχρι τα 70, όταν πληροίτε τις προϋποθέσεις για το μέγιστο όφελος. Για όσους έχουν FRA 66, το εύρος κυμαίνεται από 75% έως 132% του πλήρους οφέλους σας, ανάλογα με το πότε θα εγγραφείτε. Αλλά φυσικά, η αξίωση νωρίτερα σημαίνει ότι λαμβάνετε μεγαλύτερο αριθμό από αυτές τις μικρότερες επιταγές, ενώ η αναμονή σημαίνει ότι λαμβάνετε μικρότερο αριθμό πληρωμών υψηλότερης αξίας.

Η αριθμομηχανή διαθέτει επίσης ένα εργαλείο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να υπολογίσετε το συζυγικό όφελος που θα μπορούσατε να περιμένετε εάν ζητούσατε Κοινωνική Ασφάλιση με βάση το ιστορικό εργασίας του συντρόφου σας αντί για το δικό σας. Οι παροχές συζύγου ανέρχονται έως και στο 50% του επιδόματος του συντρόφου σας στο FRA τους. Ωστόσο, εάν σκοπεύετε να το κάνετε αυτό, σημειώστε ότι εάν ο σύντροφός σας διεκδικήσει τα οφέλη του νωρίς, θα μειώσει όχι μόνο το μέγεθος των δικών του μηνιαίων επιταγών, αλλά και των δικών σας. Αντίθετα, η καθυστέρηση της διεκδίκησης παροχών πέραν του FRA θα αυξήσει τα οφέλη του συντρόφου σας, αλλά δεν θα αυξήσει το συζυγικό σας επίδομα.



Αφού έχετε μια ιδέα για το τι μπορεί να περιμένει ο καθένας σας από την Κοινωνική Ασφάλιση, πρέπει να αποφασίσετε πότε θα πρέπει να εγγραφείτε για παροχές. Εδώ είναι μερικά διαφορετικά σενάρια.

Όταν και οι δύο σύζυγοι θα έχουν περίπου τα ίδια οφέλη

Όταν και οι δύο εταίροι θα λάβουν παρόμοιες παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, και οι δύο θα πρέπει συνήθως να καθυστερήσουν τη διεκδίκησή τους για όσο το δυνατόν περισσότερο, εάν θέλουν τα περισσότερα χρήματα ανά μήνα από το πρόγραμμα.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι και οι δύο σύντροφοι θα πληρούν τις προϋποθέσεις για το τρέχον μέσο επίδομα -- 1.551 $ το μήνα -- στο FRA των 67. Εάν και οι δύο άρχιζαν να διεκδικούν τότε, το ζευγάρι θα έπαιρνε 3.102 $ το μήνα από την Κοινωνική Ασφάλιση.

Τώρα ας πούμε ότι μόνο ο ένας σύζυγος περίμενε να διεκδικήσει και ο άλλος άρχισε να παίρνει τα επιδόματά του μόλις έγινε επιλέξιμος στα 62. Ο σύζυγος που ξεκίνησε στα 67 θα εξακολουθούσε να φέρει 1.551 $ μόλις εγγραφεί, αλλά ο σύζυγος που ξεκίνησε στα 62 θα λαμβάνετε επιταγές μόνο για το 70% αυτού του ποσού, ή περίπου 1.086 $ το μήνα, αφήνοντας το ζευγάρι με μόλις 2.637 $ το μήνα.

Φυσικά, ο σύζυγος που άρχισε να παίρνει επιταγές στα 62 του θα είχε ήδη εισπράξει 65.160 δολάρια σε παροχές κατά τη διάρκεια των πέντε ετών πριν ο σύζυγός του αρχίσει να παίρνει παροχές. Αλλά αν και οι δύο σύντροφοι φτάσουν στην ηλικία των 79 ετών και άνω, το ζευγάρι θα εξακολουθούσε να έχει λιγότερα οφέλη από το πρόγραμμα συνολικά απ' ό,τι αν είχαν εγγραφεί και οι δύο για παροχές στα 67.

Όταν ο ένας σύζυγος θα έχει πολύ υψηλότερο όφελος από τον άλλο

Όταν ένας σύζυγος βρίσκεται σε καλό δρόμο για ένα πολύ μεγαλύτερο επίδομα, αυτός ο σύζυγος θα πρέπει γενικά να κάνει ό,τι είναι δυνατό για να καθυστερήσει τη λήψη της Κοινωνικής Ασφάλισης έως τα 70, προκειμένου να μεγιστοποιήσει το συνολικό οικιακό επίδομα.

Ο σύζυγος με χαμηλότερο εισόδημα θα μπορούσε επίσης να καθυστερήσει τη λήψη παροχών όσο μπορεί, εάν θέλει να πάρει το μέγιστο όφελος, αλλά εάν το συζυγικό επίδομα που θα πληρούν τις προϋποθέσεις με βάση το ιστορικό εργασίας του υψηλότερου εισοδήματος είναι μεγαλύτερο από το μέγιστο όφελος θα μπορούσαν να διεκδικήσουν με βάση το δικό τους εργασιακό ιστορικό, αυτό μπορεί να μην έχει νόημα.

Ας υποθέσουμε ότι και οι δύο εταίροι έχουν FRAs 67. Σε αυτή την ηλικία, ο ένας θα πληροί τις προϋποθέσεις για μηνιαίο έλεγχο 3.000 $ ενώ ο άλλος θα πληροί τις προϋποθέσεις για ένα όφελος 1.000 $. Το μέγιστο όφελος που θα μπορούσε να δικαιούται μόνος του ο χαμηλότερος μισθός θα είναι 1.240 $. Αλλά το μεγαλύτερο συζυγικό επίδομα για το οποίο θα μπορούσαν να πληρούν τις προϋποθέσεις θα ήταν 1.500 $. Αντί να καθυστερεί άσκοπα τα επιδόματα, ο σύζυγος με χαμηλότερο εισόδημα θα μπορούσε να επιλέξει να αρχίσει να παίρνει επιδόματα νωρίς - διεκδικώντας το δικό του εργασιακό ιστορικό - για να φέρει κάποια επιπλέον χρήματα για το νοικοκυριό.

Εάν ο σύζυγος με χαμηλότερο εισόδημα εγγραφόταν στα 62, θα έπαιρνε μόνο 700 $ το μήνα. Αλλά θα μπορούσαν να φέρουν 67.200 $ σε παροχές μεταξύ 62 και 70 ετών. Στη συνέχεια, όταν ο σύζυγος με υψηλότερο εισόδημα υποβάλει αίτηση για παροχές, η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης θα αλλάξει αυτόματα τον σύζυγο με χαμηλότερο εισόδημα στο συζυγικό του επίδομα 1.500 $, ενώ ο με υψηλότερο εισόδημα εισπράττει μέγιστο όφελος 3.720 $ ανά μήνα.

Εάν το μέγιστο όφελος του συζύγου με χαμηλότερες αποδοχές είναι υψηλότερο από το μέγιστο συζυγικό όφελος, μπορεί να έχει νόημα και οι δύο σύντροφοι να καθυστερήσουν να διεκδικήσουν. Ωστόσο, εάν ο υψηλότερος μισθός δεν έχει την πολυτέλεια να καθυστερήσει τη λήψη παροχών χωρίς βοήθεια, ο χαμηλότερος μπορεί να εγγραφεί νωρίς για να ενισχύσει τα κοινά του οικονομικά έως ότου ο σύντροφός του πληροί τις προϋποθέσεις για το μέγιστο όφελος.

Όταν ένας σύντροφος είναι σε εξαιρετικά κακή υγεία

Η καθυστέρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης μπορεί να μην έχει νόημα εάν έχετε μια καταληκτική κατάσταση ή άλλους λόγους να περιμένετε ότι η διάρκεια ζωής σας θα είναι μικρότερη από το μέσο όρο. Σε αυτήν την περίπτωση, ο σύζυγος με το μικρότερο προσδόκιμο ζωής μπορεί να θέλει να εγγραφεί για παροχές το συντομότερο δυνατό, ώστε να μπορεί να πάρει ό,τι μπορεί από το πρόγραμμα. Εξαρτάται όμως από την κατάσταση του ζευγαριού.

Οι παροχές επιζώντων -- κεφάλαια που καταβάλλει η Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης στα επιζώντα μέλη της οικογένειας των αποθανόντων εργαζομένων και των συνταξιούχων -- βασίζονται στο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης για το οποίο ο αποθανών πληροί τις προϋποθέσεις. Εάν διεκδικήσουν επιδόματα νωρίς, αυτό θα μειώσει τα επιδόματα επιζώντων που θα πληρούσε η χήρα ή η χήρα τους. Έτσι, εάν ένα ζευγάρι δεν χρειάζεται την Κοινωνική Ασφάλιση για να βοηθήσει στην κάλυψη των λογαριασμών του, ο άρρωστος σύζυγος μπορεί να βοηθήσει περισσότερο τον σύντροφό του, μη διεκδικώντας νωρίς, παρέχοντάς του έτσι ένα μεγαλύτερο επίδομα επιζώντων αργότερα.

πόσες μετοχές πρέπει να αγοράσω

Μπορείτε να διεκδικήσετε το επίδομα συνταξιοδότησης και το επίδομα επιζώντων σας σε διαφορετικές χρονικές στιγμές. Ωστόσο, όταν διεκδικείτε και τα δύο, η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης δεν σας καταβάλλει ένα πλήρες επίδομα επιζώντων συν το δικό σας πλήρες επίδομα συνταξιοδότησης. Θα λάβετε μόνο όποιο όφελος είναι μεγαλύτερο. Επομένως, εάν ο μακροβιότερος σύζυγος πληροί τις προϋποθέσεις για μεγαλύτερο επίδομα συνταξιοδότησης από το ποσό του επιδόματος επιζώντων, είναι συχνά πιο λογικό για τον άρρωστο σύζυγο να διεκδικήσει πρόωρα το επίδομα επιζώντων.

Υπάρχουν πολλές διαφορετικές στρατηγικές που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε πότε θα υποβάλετε αίτηση για Κοινωνική Ασφάλιση, αλλά αν είστε παντρεμένοι, η φιλοσοφία «ο καθένας για τον εαυτό του» είναι απίθανο να οδηγήσει στην πιο έξυπνη επιλογή. Εάν εσείς και ο σύζυγός σας δεν έχετε μιλήσει ποτέ για τα σχέδιά σας για συνταξιοδότηση και Κοινωνική Ασφάλιση, αφιερώστε χρόνο για να το κάνετε σύντομα και καταλήξτε στο πιο σταθερό σχέδιο που μπορείτε για το μέλλον σας.



^